项目名称:公民信用体系综合性产业链平台项目商业计划书
客户名称:香港某信用资料库有限公司
项目概况:
个人信用,传统的看法,是指个人的道德状况,即人们是否有遵守约定,实现承诺的意愿。但按照现代经济学范畴来看,个人信用不仅指人们守信的意愿,而现代市场经济更强调当事人履行信用承诺的能力,把信用看作是建立在信任(Trust)基础上的一种能力,即无须立即付款就可以获取资金、物资或服务的能力。因此个人信用不仅是一种美德,而且是种商品;不仅是一种意愿,而且是种建立在个人净资产和对未来收入预期基础上的支付能力。个人信用体系定义为个人信用信息的服务行业,包括个人信息的调查、个人信用的调查、个人信用咨询、个人信用评价以及个人信用的延伸管理。
随着我国经济改革的的深入和加入WTO,社会信用体系发育程度低和普遍的信用失衡问题突显出来,成为制约经济持续健康发展和完善社会主义市场经济体制的突出问题之一,社会各方面对信用秩序混乱反映强烈,加快社会信用体系建设的呼声日高。
随着我国商业银行消费信贷业务的开展和整顿市场经济秩序的深入进行,个人信用制度建设取得了一定进展,尤其是上海市从2000年开始的“个人信用联合征信服务系统”的开通和试点为我国个人信用制度建设积累了宝贵的经验。但这一制度建设毕竟刚刚起步,还没有形成相对完善的体系,从总体上推进我国个人信用制度建设,仍有许多问题有待解决。一些发达国家个人信用制度建设已有100多年的历史,形成了科学化、规范化、法制化的运行机制,完善的个人信用制度已成为发达国家市场经济正常运行的坚实基础。
为此,我们应该借鉴国外的成功经验,结合国内现实,建立起符合我国国情的个人信用制度。
发达国家社会信用体系建设模式主要有两种模式:一种以美国为代表,一种以欧洲大陆国家为代表。
美国普遍使用以商业征信公司为基础的社会信用管理方式,遍布美国的个人征信公司、追帐公司等都是从盈利目的出发,向社会提供有偿服务,包括资信调查、资信评级、资信咨询、商帐追收等,完全实现市场化运作。
在美国,每个人都有一个"社会安全号"SSN(social security number),这个安全号可以把一个美国人一生几乎所有的信用记录串在一起,包括个人的银行账号、税号、信用卡号、社会医疗保障号等都与之挂钩。
对消费者信用评估和提供个人信用服务的中介机构,在美国叫信用局。专门从事个人信用资料的收集、加工整理、量化分析、制作和售后服务,形成了个人信用产品的一条龙服务。美国的个人信用服务机构实行的是自由的市场运作模式,这些机构都是由私人部门设立的。
德国主要由政府出资,建立全国数据库,并组成全国性的调查网络,形成以中央信贷登记系统为主体的社会信用管理模式。征信信息主要供银行内部使用,服务于商业银行防范贷款风险和央行金融监管与货币政策决策。
在德国个人的消费信贷已占银行贷款总额的30%以上,更有50%的德国人贷款买车、买房,使用信用卡更是"家常便饭"。而这些都是离不开德国已经普遍建立的个人信用制度:个人可以通过信用方式获得支付能力而进行消费、投资和经营。
从各国的经验看,建立社会信用体系主要涉及到四个方面的问题:
1、加快信用立法工作;
2、加快征信数据的开放与信用数据库的建立;
3、促进信用中介机构的建立与规范发展;
4、政府应对信用行业进行相应的管理和监督。
《公民信用体系综合性产业链平台项目商业计划书大纲》
1项目概述... 6
1.1项目概况... 6
1.2市场和竞争优势... 7
1.3公司概况... 9
1.4 项目服务方案概述... 9
1.4.1项目服务方案... 9
1.4.2项目运作模式... 10
1.5 财务预测... 11
1.5.1收入预估表(万元)... 11
1.5.2 项目推进成本估算表(万元)... 11
1.5.3 项目损益估算表(万元)... 11
1.5.4项目企业现金流量估算表... 12
2市场调查及分析... 13
2.1个人信用体系概述... 13
2.1.1个人信用与个人信用体系... 13
2.1.2我国公民个人信用体系建设... 13
2.2宏观市场分析... 14
2.2.1西方国家信用体系建设概述... 14
2.2.2我国信贷消费市场发展概况... 16
2.2.3我国公民个人信用体系市场发展现状... 17
2.2.4我国个人信用体系建设意义... 19
2.3目标市场分析... 20
2.3.1项目目标市场—个人目标市场... 21
2.3.2项目目标市场—中小个体工商户目标市场... 22
2.4我国个人信用体系建设的模式选择... 23
3服务方案... 25
3.1服务方案总体规划... 25
3.2本项目具体发展方案... 25
3.2.1主要业务介绍... 26
3.2.2业务流程概述... 27
3.3信息资料采集系统... 28
3.3. 1个人征信数据的采集... 28
3.3.2个人信用信息采集内容... 28
3.3.2公民个人信用信息采集方式... 29
3.3.3公民个人信用信息甄别系统... 29
3.4信用评级系统... 30
3.4.1信用评级的依据... 30
3.4.2中国信用资料库有限公司信用报告内容... 30
3.4.3信用评价方法概述... 31
3.5信用库管理系统... 33
3.5.1信息资料库的动态管理... 34
3.5.2信用资料库日常维护管理... 34
3.5.3信用资料库防泄密措施... 36
3.6积极推进信用数据库建设的标准化... 36
3.7信息采集资源的开发利用拓展整合... 37
4项目可行性论证... 38
4.1市场宏观环境分析(PEST分析)... 38
4.1.1P(政策)分析:... 38
4.1.2E(经济)分析:... 39
4.1.3S(社会)分析:... 39
4.1.4T(技术)分析:... 39
4.2宏观经济可行性分析(五力分析)... 40
4.2.1现有竞争者:... 40
4.2.2潜在进入者:... 43
4.2.3替代品:... 44
4.2.4供应商:... 44
4.2.5买方议价能力:... 44
4.3项目SWOT分析... 44
4.4结论... 45
5项目方介绍... 46
5.1项目方简介... 46
5.2 组织结构... 47
5.3管理模式... 47
5.4人力资源... 48
5.4.1项目创始发起人... 48
5.4.2 项目团队骨干... 49
5.5公司管理体制... 50
5.5.1运营管理... 50
5.5.2服务管理... 50
5.5.3组织管理战略... 50
5.6 公司战略规划... 52
6项目运作... 53
6.1目标市场分析... 53
6.2市场开发模式... 53
6.3项目运营期发展模式... 53
6.3.1运营期的发展策略... 53
6.3.2运营期的项目发展策略... 53
7 项目发展计划... 55
7.1 项目发展计划综述... 55
7.2 目标市场扩展计划... 55
7.3 信用资料库布局全国计划... 55
7.4 服务增值产品开发计划... 55
7.5 社会资源拓展战略... 55
8财务效益分析... 55
8.1评价说明... 55
8.1.1评价范围... 55
8.1.2评价方法... 55
8.2财务效益与费用估算... 55
8.2.1营业收入及其税费计算... 55
8.2.2总成本费用... 56
8.2.3项目不确定性分析... 56
8.2.4综合评价... 56
9风险分析与对策... 56
9.1风险种类... 56
9.1.1宏观风险... 56
9.1.2微观风险... 56
9.2风险管理... 57
9.2.1市场风险... 57
9.2.2管理风险... 57
9.2.3市场拓展风险... 57
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